"평소 쓰는 카드 실적으로 이자도 더 받고 싶어요!"
은행들은 단순히 돈을 맡기는 것을 넘어, 적금 가입과 카드 사용 실적을 연계하여 우대 금리를 제공하는 상품을 적극적으로 출시하고 있습니다. 이는 고객을 '은행'과 '계열 카드사'에 모두 묶어두려는 락인(Lock-in) 전략의 일환입니다.
저의 경험: 카드 연계 적금은 최고 금리가 높게 보이지만, 사실상 대부분의 우대 금리가 '카드 실적'에서 나오므로, 평소 소비 패턴과 관계없이 무리하게 카드를 사용하면 오히려 손해를 볼 수 있습니다. 따라서 내가 쓰는 카드의 실적 조건을 쉽게 채울 수 있는 상품을 고르는 것이 중요합니다.
현재(2025년 11월 기준) 시중 및 저축은행에서 카드 사용 실적에 따라 우대 금리를 제공하며, 비대면 가입이 가능한 주요 적금 상품 유형과 구체적인 예시를 정리해 드립니다.
1️⃣ 시중은행: '계열 카드사 이용' 우대 적금
주요 시중은행들은 자사 신용카드나 체크카드를 일정 기간/금액 이상 사용하는 것을 조건으로 우대 금리를 제공합니다.
| 은행 | 상품명 (유사 상품 포함) | 최고 금리 유형 | 핵심 우대 조건 (카드) |
| 신한은행 | 청년 처음적금, 모두의 적금 등 | 최고 연 7.0%대 | 신한카드(신용/체크) 결제 실적 6개월 이상 (일정 금액 이상) |
| 우리은행 | 우리 Magic 적금 by 현대카드 (특판/연계) | 최고 연 5.7% (판매 종료 상품 존재) | 우리카드 또는 제휴 카드(현대카드 등) 이용 실적 (월 10만 원 이상 등) |
| NH농협은행 | NH채움카드 우대 적금 (유사 상품) | 기본 금리 + 0.1%~0.2%p | NH채움카드(신용/체크) 월 20만 원 이상 이용 |
| IBK기업은행 | IBK랜덤게임적금 (우대 조건 다양) | 최고 연 15.0% (이벤트성) | IBK기업은행 카드(신용/체크) 연평균 200만 원 이상 이용 및 보유 |
🔑시중은행의 카드 연계 적금은 '기본 금리'는 낮지만, 우대 금리를 통해 총 금리를 4%~7% 이상으로 높이는 경우가 많습니다.
2️⃣ 저축은행: '첫 카드 발급' 또는 '특정 카드사 연계' 고금리 상품
저축은행은 시중은행보다 더 파격적인 최고 금리를 제시하며, 주로 새로운 카드사 고객을 유치하는 방식으로 우대 금리를 제공합니다.
| 은행 | 상품명 (유사 상품 포함) | 최고 금리 유형 | 핵심 우대 조건 (카드) |
| 웰컴저축은행 | WELCOME 첫거래우대 m정기적금 | 최고 연 7.0% | 당행 첫 거래 고객 우대 + 모바일 앱 가입 |
| 우리금융저축은행 | 우리 E음플러스정기적금 | 최고 연 8.0% | 특정 우리카드 발급/사용 조건 (우대 폭이 매우 큼) |
| OK저축은행 | OK트라이적금 (이벤트성) | 최고 연 20.25% (매우 복잡한 미션형) | OK저축은행의 체크카드 이용 또는 계열사 서비스 이용 실적 |
🔑 저축은행 상품의 최고 금리(예: 연 7% 이상)를 받기 위해서는 해당 은행 계열의 신용카드를 새로 발급받고, 일정 기간 동안 큰 금액을 사용해야 하는 조건이 붙는 경우가 많습니다.
3️⃣ 카드 실적 우대 적금 가입 시 '이탈하지 않는' 필수 팁
카드 연계 적금은 조건을 충족하지 못하면 이탈 위험이 커지므로, 다음 사항을 반드시 확인해야 합니다.
① 팁 1: 우대 금리 폭 vs. 카드 사용 금액 확인
적금 때문에 불필요한 소비가 늘어나는 것은 손해입니다.
- 예시: 연 3.0%의 우대 금리(세전 이자 3만원)를 받기 위해 매월 30만 원씩, 1년 동안 총 360만 원을 의무적으로 써야 한다면, 이 혜택이 정말 이득인지 계산해야 합니다.
- 전략: '이미 평소에 쓰는 금액' 수준의 카드 실적만 요구하는 상품을 선택해야 더 좋은 재테크 기회입니다.
② 팁 2: '체크카드 실적' 인정 여부 확인
신용카드가 아닌 체크카드 사용만으로도 우대 조건을 충족할 수 있는지 확인하세요.
- 결과: 체크카드만으로 조건을 충족하면 연회비나 과소비의 위험 없이 우대 금리만 챙길 수 있어 가장 안전하고 합리적입니다. (예: 신한, 우리, 농협 일부 상품)
③ 팁 3: '기본 금리'가 높은 상품을 우선 고려
카드 실적을 채우지 못했을 때를 대비하여, 기본 금리 자체가 높은 상품을 우선으로 선택하세요.
- 방어 전략: 우대 조건을 놓치더라도 손해가 적으며, 이탈하지 않고 꾸준히 납입할 동기를 유지할 수 있습니다.
결론: 카드 사용 실적 연계 적금은 최고 금리가 매력적이지만, 본인의 소비 습관에 맞는 최소한의 실적 조건을 요구하는 상품을 골라야 합니다. 카드 연회비, 불필요한 소비 증가 등 숨겨진 비용을 반드시 고려하세요.
다음 단계: 현재 주로 사용하시는 카드사와 월평균 카드 사용액을 알려주시면, 그 조건에 가장 적합하고 우대 금리를 쉽게 챙길 수 있는 적금 상품 3개를 선별하여 비교해 드릴까요?
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