월복리 적금 vs. 단리 적금 : 1년 기준 이자 차이 분석

복리와 단리, 이름은 들어봤지만 이자 차이는 얼마나 날까요?

적금 상품을 고를 때, '복리(複利)'와 '단리(單利)'라는 용어를 자주 접하게 됩니다. 특히 '복리'라는 말만 들으면 무조건 이자가 훨씬 많을 것 같지만, 실제 1년 만기 적금에서는 그 차이가 미미할 수 있습니다.

 

저의 경험: 재테크 초보 시절, 저는 무조건 '월복리 적금'만 찾아다녔습니다. 하지만 막상 1년 만기로 가입해 보니, 단리 적금과 비교했을 때 세후 이자 차이가 몇 천 원 수준이었습니다. 오히려 복리 상품은 기본 금리가 낮거나, 우대 조건이 까다로운 경우가 많아 배보다 배꼽이 더 큰 상황을 겪었죠.

 

이 글을 통해 1년 만기 기준으로 월복리 적금과 단리 적금의 이자 차이를 명확하게 분석해 드리고, 초보자가 이탈하지 않고 실질적인 이익을 최대화할 수 있는 전략을 제시하겠습니다.

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1️⃣ 단리 vs. 월복리, 1년 이자 차이 분석 (시뮬레이션)

단리는 원금에 대해서만 이자를 계산하는 방식입니다. 월복리는 매월 납입 원금과 이전 달까지 붙은 이자를 합친 금액(원리금)에 다시 이자를 계산하는 방식입니다.

 

월복리 방식이 이자를 재투자하여 복리 효과를 얻으므로 단리보다 이자가 많은 것은 맞습니다. 하지만 그 차이는 기간이 짧을수록, 납입액이 적을수록 미미합니다.

 

✅ 1년 만기 적금 이자 비교 시뮬레이션

(조건: 연 이자율 4.0%, 매월 100만 원 납입, 12개월 만기)

구분	이자 계산 방식	1년 만기 세전 이자	단리 대비 이자 차이
단리 적금	원금(100만원)에 대해서만 이자 계산	약 260,000원	-
월복리 적금	원금+이자에 매월 이자 계산	약 260,370원	약 370원

분석: 1년 동안 매월 100만 원씩, 총 1,200만 원을 납입했을 때,
월복리 적금과 단리 적금의 세전 이자 차이는 불과 370원이었습니다.

2️⃣ 월복리 적금 선택이 '실패'하는 2가지 이유

이자 차이가 미미함에도 불구하고, 많은 초보자들이 '월복리'라는 이유만으로 섣불리 상품을 선택했다가 실질적인 이익을 놓치는 경우가 많습니다.

① 이유 1: 복리 상품이 '기본 금리'가 더 낮다 (가장 큰 함정)

대부분의 금융사는 월복리 상품에 단리 상품보다 낮은 기본 금리를 책정하는 경우가 많습니다.

• 예시:
  • 단리 적금 A: 기본 금리 4.5%
  • 월복리 적금 B: 기본 금리 4.0%
• 결과: 1년 이자 차이 370원을 얻으려다가, 기본 금리 0.5%p 차이 때문에 실제로는 수만 원의 이자를 손해 볼 수 있습니다.

② 이유 2: 복리 효과는 '장기'에만 극대화된다

복리 효과는 이자가 원금에 붙어 다시 이자를 낳는 구조이므로, 최소 5년 이상의 장기 상품에서 빛을 발합니다.

• 현명한 선택: 1년 만기 상품이라면 복리 여부에 신경 쓰지 마세요. 그 대신, 우대 조건이 단순하고 기본 금리가 높은 단리 적금을 찾는 것이 이자를 최대화하는 더 좋은 재테크 기회입니다. 2년 이상 장기 상품을 찾을 때 비로소 월복리 여부를 중요하게 고려해야 합니다.

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3️⃣ 이자 최대화를 위한 전략

🔑기본 금리를 높여라

복리 370원 차이에 현혹되지 말고, 우대 조건 없이 기본 금리가 0.1%라도 높은 상품을 찾아야 실질적인 이익을 얻습니다. (예: 저축은행의 우대 조건 없는 고금리 자유적금)

 

🔑 세금 15.4%를 줄여라

단리냐 복리냐보다 훨씬 큰 영향을 미치는 것은 바로 이자 소득세 15.4%입니다. ISA 계좌처럼 비과세/세금 우대 혜택을 제공하는 상품을 활용하여 세금을 절약하는 것이 수백 원의 복리 이자보다 훨씬 강력한 이자 최대화 전략입니다.

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결론: 1년 만기 적금을 고를 때는 월복리 여부는 무시하고, 기본 금리가 가장 높은 상품을 찾으세요. 월복리 상품에 가입하려다 우대 조건을 충족하지 못해 이탈하지 않고, 가장 깔끔한 단리 상품으로 이자를 확실히 챙기는 것이 현명합니다.

 

다음 단계: 현재 당신이 찾고 있는 적금의 납입 기간(1년, 2년 등)과 월 납입액을 알려주시면, 그 조건에 따라 단리 vs. 복리의 실질적인 이자 차이를 더 정밀하게 계산해 드릴까요?

 

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